Plafond de la garantie fédérale des dépôts aux États-Unis (en dollars courants, par déposant et par banque)
| Date | Plafond garanti |
|---|---|
| 1er janvier 1934 | 2 500 |
| 1er juillet 1934 | 5 000 |
| 1950 | 10 000 |
| 1966 | 15 000 |
| 1969 | 20 000 |
| 1974 | 40 000 |
| 1980 | 100 000 |
| 2008 (octobre, pérennisé par la loi Dodd-Frank en 2010) | 250 000 |
Source : d’après FDIC, historique des plafonds de garantie des dépôts, 1934-2010.
- À l’aide des données, vous comparerez le plafond de garantie de 2008 à ceux de 1934 et de 1980. (2 points)
- À l’aide des données et de vos connaissances, vous montrerez que la garantie des dépôts limite le risque de panique bancaire, mais qu’elle peut accroître l’aléa moral. (4 points)
Analyse de la consigne
Question 1 : 250 000 ÷ 2 500 = 100 : le plafond de 2008 est 100 fois celui de janvier 1934 (+9 900 %) ; 250 000 ÷ 100 000 = 2,5 : il est 2,5 fois celui de 1980 (+150 %). Les montants sont en dollars courants : une partie de la hausse ne fait que compenser l’inflation. Question 2 : deux temps, l’effet sur la panique puis l’aléa moral.
Ce que la question demande
La garantie des dépôts protège-t-elle les banques des paniques sans les encourager à prendre plus de risques ?
La réponse attendue
1
Question 1 : comparer des plafonds
- Plafond de 2008 = 100 fois celui de 1934 et 2,5 fois celui de 1980 ; en dollars courants. Phrase de lecture : d’après la FDIC, depuis octobre 2008, chaque déposant est garanti jusqu’à 250 000 dollars par banque.FDIC
2
Question 2 : moins de paniques, plus d’aléa moral
- Le déposant garanti n’a plus de raison de se ruer aux guichets : la prophétie autoréalisatrice est désamorcée.Diamond et Dybvig, 1983 ; Banking Act de 1933
- Les déposants ne surveillent plus leur banque, qui peut prendre plus de risques.Caisses d’épargne américaines (1986-1995) ; Stern et Feldman, 2004